近年来，邮储银行广东省珠海市分行始终秉持服务国家战略、勇于担当的大局意识，坚持“服务‘三农’、服务社区、服务中小企业”的战略定位，结合珠海斗门区特色产业——海鲈水产养殖行业，创新“龙头企业—养殖基地—养殖农户”链式营销模式，加大金融资源融入力度，创新金融产品和服务，践行普惠金融，助力乡村振兴战略的实施，走出了珠海市分行特色化高质量发展之路。

　　构建多层次广覆盖的

　　金融服务体系

　　珠海市斗门区白蕉镇的水产养殖业兴盛，其中海鲈鱼的养殖量占全国七成以上。该产业已成为珠海市特色产业，也是珠海市分行服务的重点行业，但斗门支行离白蕉海鲈养殖基地较远，客户到该行申请贷款不便，导致客户体验不好。而支行行长、信贷人员难以很好地贴近市场，不能深入了解海鲈养殖户的融资需求、融资难点，且较难开展贷前调查、贷后检查等工作。

　　为提高服务“三农”的专业化水平，邮储银行于2016年10月成立三农金融事业部珠海市分部，在机构设置上打造为农服务体系。在业务审批上，进一步缩短审批时间，提高涉农贷款发放速度，提升服务“三农”的专业化能力和水平。同时，创新推行信贷客户经理下沉网点制度，将全市15个网点分为9个营销小组，信贷人员挂靠营销小组下沉网点，并在斗门、三灶、湖心路3个网点设立贷款咨询服务中心。通过扎根农村的方式来掌握各乡镇、村的农户贷款需求情况，方便农户贷款，增加小额贷款业务的覆盖深度与广度，更加贴近市场一线，持续加大对“三农”领域的金融支持力度。

　　创新金融产品

　　缓解融资难、融资贵

　　白蕉海鲈属于高密度养殖，成本较大，导致一些企业缺乏有效、足值的抵质押物。而且养殖易受自然灾害影响，风险较高，导致银行贷款额度低、利率较高或要求提供强担保。

　　为助力新型农业经营主体发展壮大，从根本上解决这类民营企业缺乏担保物的瓶颈，珠海市分行以省分行与广东省农业担保有限公司签署合作协议为契机，在省分行的指导下多次联动省农担公司对企业及农户进行实地走访调研，并在2017年6月与省农担公司合作开办“农担贷”。以省农担公司提供的“粤农担·龙头保”服务为核心，在龙头企业进行信用反担保的情况下，该行向龙头企业及其合作农户提供低息贷款资金，一方面为龙头企业及养殖户增加了信用，撬动了银行信贷资金；另一方面帮助银行分担贷款风险，从根本上解决民营企业、养殖户缺乏担保抵押物的融资瓶颈。通过省农担公司提供担保，收取1.5%的保证金，该行为行业客户提供单户最高300万元的贷款，农户申请贷款获得资金支持的这一合作模式，解决了行业客户融资问题。随着“银担企”三方合作的达成，银行不但分散了经营风险，还解决了农业企业及上下游担保不足、信息不对称等问题，让龙头企业、养殖户的融资成本有了一定下降空间，2019年农担贷发放加权利率较2017年6月行业贷款利率下降了61.4%。更重要的是涉农龙头企业向该行推荐合作农户的同时，还会提供农户经营数据，开放信息共享，使该行能够多方交叉验证数据，清晰明了养殖户的经营情况，掌控风险。截至2019年7月，省农担贷款结余1.62亿元，不良贷款金额为40万元，不良率为0.25%，资产质量良好。

　　持续推进互联网

　　金融建设

　　在由“银行+担保公司+企业”合作模式的“农担贷”扶持珠海特色渔业发展的基础上，珠海市分行迎合互联网时代的形势，持续推进互联网金融体系建设，提升服务效率，提高金融服务的便捷性。

　　为做好海鲈行业客户的深度开发，珠海市分行创新推出“鲈鱼贷”，针对斗门海鲈行业优质老客户，结合客户在该行结算情况、经营情况，依托手机端智能风险管理模型，在龙头企业提供保证金担保的情况下，为客户提供授信额度，客户可在授信额度内通过“E捷贷”支用，农户足不出户即可获得贷款。

　　珠海市分行加快“极速贷”“小微易贷”等互联网经营性贷款推广，加强与珠海市聚农水产养殖专业合作社以及强竞、粤海、海大等行业龙头核心企业合作，积极推进与核心企业实现行业数据互联互通，搭建信息共享平台，通过信息整合和大数据筛选，实现对客户的精准画像，提高涉农信贷的精准度和风险管理水平。□申恒